En 1989 Australia introdujo el Plan de Contribución a la Educación Superior (HECS, por sus siglas en inglés), el primer préstamo contingentado a los ingresos de base amplia para los costos universitarios en el mundo. Un comité gubernamental había recomendado una educación superior con contribución del usuario y reembolsos recaudados a través del sistema tributario.
Los estudiantes no pagan nada por adelantado; la deuda se reembolsa solo una vez que los ingresos superan un umbral, y la oficina de impuestos recauda los reembolsos como un porcentaje de las ganancias. Dado que el reembolso depende de los ingresos, los que perciben bajos ingresos están protegidos y no hay garantía que vender en caso de incumplimiento.
El diseño resolvió dos problemas a la vez: trasladó el costo de la educación superior de los contribuyentes generales a los graduados sin bloquear el acceso, y hizo que el préstamo fuera seguro para que el gobierno lo mantuviera; la misma razón por la que el esquema fue copiado internacionalmente.
Reembolsar a través del sistema tributario, solo cuando los ingresos lo permitan
El reembolso contingentado a los ingresos elimina el problema de incumplimiento que hace riesgosos los préstamos estudiantiles sin garantía.
El sistema tributario recauda los reembolsos de manera económica y automática, sin nueva burocracia.
La ausencia de tasas por adelantado mantiene abierto el acceso, mientras que el umbral protege a los que perciben bajos ingresos de facturas impagables.
El gobierno mantiene la deuda como un activo financiero, por lo que el financiamiento se convirtió en una cartera de préstamos en lugar de una línea de subvención.
Cobrar el préstamo a través del sistema que ya conoce los ingresos, y vincular el reembolso a la capacidad de pago: el diseño elimina el riesgo de incumplimiento, preserva el acceso y hace que el subsidio se autodirija.
El HECS se amplió posteriormente y pasó a llamarse HELP, y se adoptaron esquemas similares contingentados a los ingresos en Nueva Zelanda, Sudáfrica, el Reino Unido y más allá. Para 2017, la deuda estudiantil australiana pendiente era de alrededor de A$52 mil millones, y los debates de política continuaron sobre los umbrales, las tasas y el valor real de la cartera de préstamos.
CONSULTA LAS PRUEBAS
Las fuentes
- Income-contingent financing of student charges for higher education: assessing the Australian innovation Australian National University Open Research Repository · openresearch-repository.anu.edu.au
- The strange accounting behind the proposed HECS changes The Conversation · theconversation.com ·
- The Australian University Student Financing System: the rationale for and experience with income-contingent loans Bruce Chapman (Australian National University) · brucejchapman.com