Australiens HECS machte Studienkredite durch Einkommen statt feste Raten rückzahlbar

1989 führte Australien das Higher Education Contribution Scheme ein, den weltweit ersten breit angelegten einkommensabhängigen Kredit für Studiengebühren. Ein Regierungsausschuss hatte eine nutzerfinanzierte Hochschulbildung mit Rückzahlungen über das Steuersystem empfohlen.

Studierende zahlen nichts im Voraus; die Schuld wird erst zurückgezahlt, wenn das Einkommen eine Schwelle überschreitet, wobei die Rückzahlungen vom Finanzamt als Prozentsatz des Verdienstes eingezogen werden. Da die Rückzahlung vom Einkommen abhängt, sind Geringverdiener geschützt, und es gibt keine Sicherheit, die bei Zahlungsausfall verkauft werden müsste.

Das Design löste zwei Probleme zugleich: Es verlagerte die Kosten der Hochschulbildung von den allgemeinen Steuerzahlern auf die Absolventen, ohne den Zugang zu versperren, und es machte den Kredit für den Staat sicher zu halten — derselbe Grund, aus dem das Modell international kopiert wurde.

Rückzahlung über das Steuersystem, nur wenn das Einkommen es erlaubt

Einkommensabhängige Rückzahlung beseitigt das Ausfallproblem, das unbesicherte Studienkredite riskant macht.

Das Steuersystem zieht die Rückzahlungen kostengünstig und automatisch ein, ohne neue Bürokratie.

Keine Vorabgebühren halten den Zugang offen, während die Schwelle Geringverdiener vor unbezahlbaren Rechnungen schützt.

Der Staat hält die Schuld als Finanzanlage, sodass die Finanzierung zu einem Kreditportfolio statt zu einer Zuschusslinie wurde.

Ziehe den Kredit über das System ein, das das Einkommen bereits kennt, und knüpfe die Rückzahlung an die Zahlungsfähigkeit: Das Design beseitigt das Ausfallrisiko, bewahrt den Zugang und macht die Subvention selbstzielend.

HECS wurde später erweitert und in HELP umbenannt, und ähnliche einkommensabhängige Modelle wurden in Neuseeland, Südafrika, dem Vereinigten Königreich und darüber hinaus übernommen. Bis 2017 betrugen die ausstehenden australischen Studienkredite rund 52 Milliarden A$. Die politischen Debatten über Schwellen, Gebühren und den tatsächlichen Wert des Kreditportfolios dauerten an.