호주의 HECS는 학생 대출을 고정 분할금이 아닌 소득을 통해 상환하게 했다

1989년 호주는 세계 어디에서도 최초로 대학 비용에 대한 광범위한 기반의 소득연동형 대출인 고등교육기여제도(Higher Education Contribution Scheme)를 도입했다. 한 정부 위원회는 세무 시스템을 통해 징수되는 상환 방식의 수익자부담 고등교육을 권고했었다.

학생들은 사전에 아무것도 지불하지 않는다. 부채는 소득이 기준선을 넘은 뒤에만 상환되며, 상환금은 세무 당국이 소득의 일정 비율로 징수한다. 상환이 소득에 달려 있기 때문에 저소득자는 보호되고, 채무 불이행 시 팔 담보물도 없다.

이 설계는 두 가지 문제를 동시에 해결했다. 즉, 고등교육 비용을 일반 납세자에서 졸업생으로 옮기면서도 접근성을 막지 않았고, 정부가 대출을 보유하기에 안전하게 만들었다. 이는 이 제도가 국제적으로 모방된 것과 같은 이유이다.

세무 시스템을 통해, 소득이 허락할 때만 상환한다

소득연동형 상환은 무담보 학생 대출을 위험하게 만드는 채무 불이행 문제를 제거한다.

세무 시스템은 새로운 관료 조직 없이 상환금을 저렴하고 자동적으로 징수한다.

사전 비용이 없어 접근성이 유지되는 한편, 기준선은 저소득자를 갚을 수 없는 청구서로부터 보호한다.

정부는 부채를 금융 자산으로 보유하므로, 자금 조달은 보조금 항목이 아니라 대출 포트폴리오가 되었다.

이미 소득을 알고 있는 시스템을 통해 대출을 징수하고, 상환을 지불 능력에 연동하라. 이 설계는 채무 불이행 위험을 제거하고, 접근성을 유지하며, 보조금을 스스로 대상화하게 만든다.

HECS는 이후 확대되어 HELP로 이름이 바뀌었고, 유사한 소득연동형 제도가 뉴질랜드, 남아프리카, 영국 및 그 외 지역에서 채택되었다. 2017년까지 호주의 미상환 학생 부채는 약 520억 호주달러였으며, 기준선, 수수료 및 대출 장부의 진정한 가치에 대한 정책 논쟁이 계속되었다.