Trupanion zahlte Tierärzten an der Kasse, sodass Tierhalter nur ihren Eigenanteil zahlten

In Trupanions S-1 wird ein monatliches Abonnement-Krankenversicherungsprodukt für Katzen und Hunde in den Vereinigten Staaten und Kanada beschrieben, das 90 Prozent der Tierarztkosten für gedeckte Unfall- und Krankheitsfälle zahlt, ohne Begrenzung der Auszahlungshöhe.

Später entwickelte das Unternehmen nach eigener Darstellung die Technologie, um Tierärzte direkt und innerhalb von Sekunden zum Zeitpunkt des Checkouts zu bezahlen – wodurch die Vorfinanzierung durch den Tierhalter vollständig entfällt.

Der Zahlungszeitpunkt verschiebt sich vom Antragsformular an den Tresen der Praxis: Wenn die Abrechnung an der Kasse erfolgt, zahlt der Tierhalter nur seinen Eigenanteil, die Praxis erhält ihr Geld sofort, und die Prüfung durch den Versicherer findet innerhalb der Transaktion statt und nicht danach. Versicherung ist keine Erstattungslotterie mehr, sondern eine Zuzahlung am Ort der Behandlung – der zugleich der Moment größter Not des Tierhalters und größter Gefahr der Behandlungsaufgabe ist.

Die Zahlung verlagerte sich vom Antragsformular an den Tresen der Praxis: Der Tierhalter zahlt an der Kasse nur seinen Eigenanteil, der Tierarzt erhält sein Geld sofort, und der Versicherer prüft innerhalb der Transaktion.

Die eigentliche Einschränkung der Tierhalter ist das Bargeld am Tresen, nicht die Gesamtkosten über die Zeit.

Tierärzte werden sofort und vollständig bezahlt und bewerben das Produkt daher bei den Tierhaltern.

Die Einbindung der Praxis verschafft dem Versicherer einen Verbündeten bei der Betrugsprüfung am Ort der Behandlung.

Die Abrechnung an der Kasse lässt die Versicherung wie eine Zuzahlung wirken, nicht wie eine Lotterie.

Wenn das Problem in der Wartezeit auf die Erstattung liegt, sollte das Produkt so umgestaltet werden, dass die Abrechnung am Ort des Bedarfs erfolgt, innerhalb der Transaktion selbst.

Ein Abonnement mit 90 Prozent Erstattung und unbegrenzter Auszahlungshöhe wuchs zu einem börsennotierten Unternehmen heran, das gedeckte Ansprüche später direkt mit Tierärzten innerhalb von Sekunden an der Kasse abrechnete. Die Abrechnung am Ort der Behandlung ist heute die Wettbewerbsfront der Tierversicherung – und zunehmend auch der Humanversicherung: Wer die Wartezeit auf die Erstattung beseitigt, beseitigt den Grund, aus dem Menschen eine Behandlung ablehnen.