BancoSol machte Boliviens NGO-Mikrokreditgeber zu einer einlagennehmenden Bank, ohne seine Mission zu verlieren

In Bolivien baute die NGO PRODEM ein erfolgreiches Mikrokreditgeschäft auf, das arme Kunden bediente, doch ihr Wachstum war durch den starren Zugang zu Gebermitteln eingeschränkt. Der nächste Schritt erforderte eine andere Rechtsform, nicht ein anderes Produkt.

Aufbauend auf PRODEMs Erfahrung wurde BancoSol 1992 als private Geschäftsbank zugelassen — die Formalisierung gab ihr die Befugnis, Einlagen zu mobilisieren, und sie wurde die Mikrofinanzorganisation mit der größten Zahl an Kunden in Lateinamerika.

Das Wachstum brachte Druck mit sich: Während die Bank skalierte, sanken die Erträge als Anteil der produktiven Aktiva und die durchschnittlichen Finanzierungskosten stiegen, was die operative Marge um 13 Prozentpunkte senkte. BancoSol begegnete der Herausforderung, indem sie die Betriebsausgaben im Verhältnis zu den Aktiva senkte, und die Portfolioeffizienz wuchs stetig.

Die Studie von 1996 kommt zu dem Schluss, dass der Erfolg aus finanzieller Disziplin, einer auf die Marktnische zugeschnittenen Kreditvergabetechnologie, einer langen Lernphase und dem Aufstieg zu einem formellen Intermediär resultierte. Sie findet keine Missionsabweichung: BancoSol konzentrierte sich weiterhin auf kleine Kredite an Mikrounternehmer, die niemals Zugang zu konventionellen Banken hätten erhalten können.

Eine Banklizenz ermöglichte es Mikrokrediten, Einlagen zu nutzen

Die Einlagenannahme ersetzte starre Geberfinanzierung durch günstigeres, skalierbares Geld.

Dem Margendruck wurde durch Senkung der Betriebskosten begegnet, nicht der Kreditpreise oder der Mission.

Die unter PRODEM aufgebaute Kreditvergabetechnologie und das Lernen wurden unverändert übernommen.

Eine regulierte Lizenz schuf die Glaubwürdigkeit, die Einleger anzog.

Wenn das Wachstum durch Gebergelder gedeckelt ist, ändere die Finanzierungsstruktur, nicht die Mission: Eine Banklizenz verwandelt Ersparnisse in eine skalierbare Kreditbasis, und die Kreditvergabetechnologie übersteht den Aufstieg.

Eine Studie von 2010 von Forschern der Harvard University und der University of Rhode Island, zusammengefasst vom Stanford Social Innovation Review, beschreibt BancoSol als eine der beiden wegweisenden kommerziellen Mikrofinanzbanken von La Paz — und zeigt, dass die hybride Kultur der schwierige Teil war. Die Identität der Bank spaltete sich zwischen Sozialarbeitern und Bankern, und sie erholte sich erst, nachdem die meisten entwicklungsorientierten Mitarbeiter ersetzt worden waren; später übernahm sie teilweise die Praxis des Rivalen Los Andes, Hochschulabsolventen einzustellen und sie sowohl in Entwicklung als auch im Bankwesen auszubilden, wodurch die Spannung zwischen Profit und Wirkung aufgelöst wurde.