案例库 · 财务与会计 · 战略决策 · 1992–1996
BancoSol将玻利维亚的非政府组织小额贷款机构转变为吸储银行，且未丢失其使命
1992年，玻利维亚的PRODEM小额贷款机构重组为BancoSol，一家私人商业银行——吸储为增长提供资金，小额贷款使命得以保留。
BancoSol · PRODEM
解法
在玻利维亚，非政府组织PRODEM建立了一个成功的小额贷款业务，为贫困客户服务，但增长受到捐赠资金获取途径僵化的限制。下一步需要的是不同的法律形式，而非不同的产品。
基于PRODEM的经验，BancoSol于1992年注册为私人商业银行——这种正规化使其获准动员存款，并成为拉丁美洲客户数量最多的小额信贷组织。
增长带来了压力：随着银行规模扩大，收入占生产性资产的比例下降，平均资金成本上升，营业利润率下降了13个百分点。BancoSol通过降低相对于资产的运营开支来应对挑战，投资组合效率稳步提高。
1996年的研究得出结论：成功源于财务纪律、适合市场利基的贷款技术、长期学习过程以及升级为正规中介机构。研究未发现使命漂移：BancoSol继续专注于向那些永远无法进入传统银行的小微企业家提供小额贷款。
生效的原因
- 吸存取代了僵化的捐赠资金，提供更便宜、可规模化的资金。
- 利润率下降通过降低运营成本而非调整贷款价格或使命来应对。
- 在PRODEM下建立的贷款技术和学习过程完整保留。
- 受监管的执照建立了信誉，吸引了存款人。
取得的成效银行执照让小额贷款能够利用存款聪明
可借鉴之处
当增长受捐赠资金限制时，改变融资结构，而非使命：银行执照将储蓄转化为可扩展的贷款基础，贷款技术也在升级中得以保留。
后续进展
哈佛大学和罗德岛大学研究人员2010年的一项研究（《斯坦福社会创新评论》摘要）将BancoSol描述为拉巴斯两家先驱商业小额信贷银行之一——并显示混合文化是难点。该银行的身份在社会工作者和银行家之间分裂，在更换了大部分发展导向的员工后才恢复；后来它采纳了竞争对手Los Andes的部分做法，招聘毕业生并培训他们的发展和银行业务，解决了利润与影响之间的紧张关系。
资料来源
- Bancosol: El Reto Del Crecimiento En Organizaciones De Microfinanzas
- Turning a Profit by Helping the Poor
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