KakaoBank 靠 KakaoTalk 用戶基礎，五天內達到百萬帳戶

2017 年 7 月，KakaoBank 開業時完全沒有實體分行：它是打造韓國主流通訊軟體 KakaoTalk 的 Kakao 集團旗下子公司。其策略核心是用戶基礎——數百萬筆日常對話、好友名單與支付習慣。開業首日，早上 7 點開放後，到晚上 7 點已有 187,000 個帳戶；五天內便有百萬客戶完成註冊。

其運作機制確實是銀行業務：帳戶、轉帳、貸款與信用卡服務全數透過行動裝置提供，轉帳可直接從 KakaoTalk 聯絡人名單發起。這次冷啟動打破業界紀錄——前身網路銀行花了三天才達到 100,000 個帳戶，而 KakaoBank 上線時的湧入潮則癱瘓了信用局的伺服器。上線一個月後：307 萬名客戶。

該模式隨後在財務上證明可行：2019 年、即上線兩年後實現盈利，並於 2021 年 8 月上市——成為韓國第一家掛牌上市的數位銀行——上市首日股價上漲近 80%。當時 KakaoBank 已有超過 1,300 萬名月活躍用戶，Kakao Corporation 持股 31.62%。

網絡就是銀行

在零售銀行業，通路是進入門檻：KakaoBank 的獲客成本近乎為零，因為 KakaoTalk 早已掌握客戶關係。

信任隨著介面轉移：在用戶早已信任的應用程式內開設帳戶，消除了讓人們對無分行銀行卻步的恐懼與文書負擔。

聯絡人名單是信用訊號：依據關係網絡資料放貸，讓該銀行能以不同於擁有分行檔案的既有業者的方式為風險定價。

若平台掌握了客戶關係，產品就只是應用程式裡的一個抽屜——最快把銀行服務送進通訊軟體的那一方，就能贏得分行銀行觸及不到的用戶基礎

KakaoBank 持續複合成長——消費貸款、房貸、更多產品——其成功也推動韓國既有業者投入數位通路；2017 年的上線案例被研究為超級應用程式進軍金融業的典範。