KakaoBank借助KakaoTalk用户群五天内吸引百万账户

2017年7月，KakaoBank开业，零实体网点。它是Kakao集团旗下的子公司，该集团打造了韩国主流即时通讯软件KakaoTalk。其策略在于用户基础——每天数以百万计的对话、好友列表和支付习惯。开业当天，早上7点开始营业，到晚上7点已有18.7万个账户；五天内，百万客户注册。

其运作机制是真正的银行业务：账户、转账、贷款和银行卡服务完全在移动端提供，转账可直接从KakaoTalk的联系人列表发起。冷启动打破了行业纪录——此前的互联网银行达到10万个账户用了三天，而KakaoBank开业时的流量洪峰甚至导致征信机构服务器崩溃。上线一个月后：客户数达307万。

该模式随后在财务上得到验证：2019年实现盈利，距开业仅两年；2021年8月上市，成为韩国首家上市的 digital bank，首日股价上涨近80%。彼时KakaoBank月活跃用户超1300万，Kakao集团持股31.62%。

网络即银行

零售银行业务的进入壁垒在于分销渠道：KakaoBank获客成本几乎为零，因为KakaoTalk已拥有客户关系。

信任随界面转移：在用户已信任的应用内开户，消除了对无网点银行的恐惧和繁琐手续，这是吸引用户的关键。

联系人列表即信用信号：基于关系网络数据的贷款定价，使该行能以不同于拥有分支网点的传统银行的方式进行风险定价。

如果平台拥有关系，产品只是应用里的一个抽屉——最快进入即时通讯软件的银行，将获得传统银行无法触及的用户基础

KakaoBank持续发力——消费贷款、抵押贷款及更多产品——其成功推动韩国传统银行加速数字化；2017年的开业案例被视为超级应用进入金融领域的经典之作。