O KakaoBank usou a base de usuários do KakaoTalk para chegar a um milhão de contas em cinco dias

Em julho de 2017, o KakaoBank abriu as portas com exatamente zero agências: uma subsidiária do grupo Kakao, criador do KakaoTalk, o mensageiro dominante na Coreia. A aposta era a base — milhões de conversas diárias, listas de amigos e hábitos de pagamento. No primeiro dia, a abertura às 7h virou 187 mil contas até as 19h; em cinco dias, um milhão de clientes havia se cadastrado.

A mecânica era genuinamente bancária: contas, transferências, empréstimos e serviços de cartão entregues inteiramente no celular, com transferências iniciadas diretamente na lista de contatos do KakaoTalk. O início a frio quebrou recordes do setor — o banco de internet antecessor levou três dias para chegar a 100 mil contas, enquanto a enxurrada de abertura do KakaoBank derrubou os servidores do birô de crédito. Um mês após o lançamento: 3,07 milhões de clientes.

O modelo então se provou financeiramente: lucrativo em 2019, dois anos após o lançamento, e listado em agosto de 2021 — o primeiro banco digital a abrir capital na Coreia — com as ações subindo quase 80% na estreia. Até então, o KakaoBank tinha mais de 13 milhões de usuários mensais, e a Kakao Corporation detinha 31,62%.

A rede é o banco

A distribuição é a barreira de entrada no varejo bancário: o custo de aquisição do KakaoBank era próximo de zero porque o KakaoTalk já detinha o relacionamento com o cliente.

A confiança foi transferida junto com a interface: abrir uma conta dentro do aplicativo em que os usuários já confiavam removeu o medo e a papelada que afastavam as pessoas dos bancos sem agências.

A lista de contatos é um sinal de crédito: emprestar com base em dados da rede de relacionamentos permitiu ao banco precificar o risco de forma diferente dos incumbentes com arquivos de agências.

Se uma plataforma detém o relacionamento, o produto é apenas uma gaveta no aplicativo — o banco que chega mais rápido ao mensageiro conquista a base que os bancos com agências não conseguem alcançar

O KakaoBank continuou crescendo — crédito ao consumidor, hipotecas, mais produtos — e seu sucesso empurrou os incumbentes da Coreia para os canais digitais; o lançamento de 2017 é estudado como a entrada canônica de um superapp no setor financeiro.