カカオバンクはカカオトークのユーザー基盤に乗って5日で100万口座を達成した

2017年7月、カカオバンクは店舗をまったく持たずに開業した。韓国で圧倒的なシェアを持つメッセンジャー、カカオトークを開発したカカオグループの子会社である。狙いはその基盤だった。毎日数百万件の会話、友だちリスト、決済の習慣がそこにあった。初日、午前7時の開業から午後7時までに18万7000口座に達し、5日以内に100万人の顧客が登録した。

仕組みは正真正銘の銀行業務だった。口座、振込、融資、カードサービスをすべてモバイルで提供し、振込はカカオトークの連絡先リストから直接開始できた。このコールドスタートは業界記録を破った。前身のインターネット銀行は10万口座に達するのに3日かかったが、カカオバンクの開業時の殺到は信用情報機関のサーバーをダウンさせた。開業1か月後には307万人の顧客を抱えた。

その後、このモデルは財務面でも実力を証明した。開業から2年後の2019年に黒字化し、2021年8月に上場した。韓国で上場した最初のデジタル銀行であり、初日の株価は80%近く上昇した。その時点でカカオバンクは1300万人以上の月間ユーザーを持ち、カカオ株式会社が31.62%を保有していた。

ネットワークが銀行そのものになる

流通こそがリテールバンキングの参入障壁である。カカオバンクの獲得コストはほぼゼロだった。カカオトークがすでに顧客との関係を握っていたからだ。

信頼はインターフェースとともに移転した。ユーザーがすでに信頼しているアプリの中で口座を開設できることが、店舗を持たない銀行を敬遠させていた不安と書類手続きを取り除いた。

連絡先リストは信用シグナルである。人間関係ネットワークのデータに基づく融資により、店舗の記録を持つ既存銀行とは異なる方法でリスクを価格設定できた。

プラットフォームが顧客関係を握っていれば、商品はアプリの中の引き出しにすぎない。メッセンジャーに最も速く銀行機能を組み込んだ銀行が、店舗型銀行には届かない基盤を獲得する

カカオバンクは消費者融資、住宅ローン、さらなる商品を積み重ねて成長を続け、その成功は韓国の既存銀行をデジタルチャネルへと押しやった。2017年の開業は、スーパーアプリが金融へ参入する典型例として研究されている。