M-KOPA는 원격 차단 스위치를 담보로 삼아 외상으로 태양광을 판매했다

전력망 밖에 있는 수백만 동아프리카 가구는 등유 램프에 의존했다. 값비싸고 어둡고 위험했기 때문이다. 태양광 가정용 시스템은 대부분의 가족이 현금으로 지불할 수 있는 금액보다 초기 비용이 더 많이 들었다. 구매 자금을 융자하는 것이 당연한 해결책이었지만, 곧바로 벽에 부딪혔다. 농촌의 비공식 고용 고객에게는 신용평가기관 이력도, 급여명세서도, 은행이 회수할 수 있는 담보도, 대출 상환 의사를 입증할 공식적인 방법도 없었다.

이를 무시하고 그래도 융자를 해준 대출 기관은 고객이 상환을 중단해도 실질적인 구제 수단이 없었다. 케냐 농촌 깊숙한 곳의 진흙 벽돌 지붕에 볼트로 고정된 태양광 패널은 어떤 대출 기관도 실제로 가서 회수할 수 있는 자산이 아니었다.

2012년 케냐에서 출시된 M-KOPA는 보증금과 모바일 머니로 하는 일일 납부로 소형 태양광 가정용 시스템을 판매했고, 집행 메커니즘을 하드웨어에 직접 내장했다. 납부를 놓치는 순간 시스템의 제어 장치를 원격으로 비활성화할 수 있었고, 납부가 들어오는 즉시 다시 켤 수 있었으며, 놓친 날은 벌칙을 부과하는 대신 납부 기간 끝에 단순히 추가되었다. 약 1년간 납부한 후 고객은 기기를 완전히 소유하게 되었고, 납부 기록 자체가 고객이 이전에 한 번도 가져본 적 없는 신용 이력이 되었다.

담보가 스스로를 집행하게 만들었다. 원격으로 잠글 수 있는 태양광 기기는 채무 불이행자에게 무가치하므로 신용 이력이 필요 없었다.

원격 잠금은 미납을 즉시 비용으로 만들어 채무 불이행을 억제한다.

납부 시 재활성화는 고객의 참여를 유지하고 신뢰를 쌓는다.

하드웨어 기반 집행은 신용 이력이나 담보 회수(압류)의 필요성을 없앤다.

납부 완료는 신용 이력을 만들어 향후 금융 이용을 가능하게 한다.

고객에게 공식적인 신용이 없을 때는 집행 메커니즘을 제품 자체에 내장하여 미납이 즉시 비용이 되고 되돌릴 수 있게 하라.

M-KOPA는 케냐에서 480만 명의 고객에게 서비스를 제공하고 16억 달러의 신용을 지급했으며, 25만 건의 최초 신용 보고서를 제출했다. 원격 잠금 방식의 종량제 모델은 전력망 밖 태양광 산업 전체에서 표준 금융 구조가 되었고, 하드웨어로 담보를 삼는 같은 논리는 이후 신흥 시장 전반에서 휴대폰, 조리용 화덕 및 기타 내구재의 종량제 금융으로 이어졌다.