M-KOPA利用远程断电开关作为抵押品分期销售太阳能产品

东非数百万离网家庭依赖煤油灯——昂贵、昏暗且危险，因为太阳能家庭系统的预付成本高于大多数家庭现金支付能力。融资购买显然是解决办法，但遇到了障碍：农村非正式就业的客户没有信用局记录，没有工资单，没有银行可以收回的抵押品，也没有正式方式证明他们会偿还贷款。

如果贷方忽略这些困难，继续进行融资，一旦客户停止付款，贷方实际上没有追索权——在肯尼亚农村深处，焊在泥墙屋顶上的太阳能板不是贷方可以实际去收回的资产。

M-KOPA于2012年在肯尼亚启动，以押金加每日手机支付的方式销售小型太阳能家庭系统，并将执行机制直接植入硬件：系统的控制单元一旦错过付款就能远程禁用，收到付款立刻重新激活，错过天数增加在还款期限，不额外罚款。经过大约一年的还款，客户完全拥有该设备，支付记录本身成为客户从未有过的信用记录。

让抵押品自我执行：一个可远程锁定的太阳能设备对违约者毫无价值，因此不再需要信用记录。

远程锁定使不付款立即产生代价，阻止违约。

付款后重新激活保持客户参与度并建立信任。

基于硬件的执行机制无需信用记录或收回抵押品。

完成付款创建信用记录，为未来融资奠定基础。

当客户缺乏正式信用记录时，将执行机制嵌入产品本身，使不付款立即产生代价且可逆。

M-KOPA服务了480万客户，在肯尼亚发放了16亿美元信贷，提交了25万份首次信用报告。远程锁定、随用随付模式成为离网太阳能行业的标准融资结构，相同的硬件抵押逻辑也已应用于新兴市场的手机、炉具及其他耐用品的随用随付融资。