BharatQR, 소상공인을 위해 경쟁 카드 네트워크들이 하나의 QR 코드를 공유하게 하다

2017년까지 인도에는 3억 3천만 장 이상의 직불카드가 유통되고 있었지만, POS 단말기는 대부분의 소상공인이 결코 지출하지 않을 비용이었기에 카드 수용은 단말기가 있는 곳에서 멈췄다. QR 코드는 그 비용을 인쇄된 스티커 수준으로 떨어뜨렸고, 곧바로 그 문제를 새로운 형태로 재창조했다. Visa의 mVisa, Mastercard 자체 코드, Paytm의 지갑 QR은 각각 자기들끼리만 작동했다. Mastercard 인도 대표 Porush Singh은 출시 당시 "모두가 각자의 솔루션을 가지고 있다면 시장에 혼란이 생겨 상인들이 각기 다른 서비스의 QR 코드를 붙여야 할 것"이라고 말했다.

2017년 2월 20일, 인도준비은행 부총재 R. Gandhi는 BharatQR을 출시했다. 이는 세계 최초의 상호운용 가능한 QR 수용 솔루션으로, NPCI, Visa, Mastercard가 공동 개발했으며 American Express가 이 표준을 채택했다. 첫날 발급사로서 10개 은행, 매입사로서 14개 은행이 준비되어 있었다. 고객은 어느 은행 앱에서든 하나의 QR을 스캔하여 RuPay, Visa 또는 Mastercard 망을 통해 자신의 계좌에서 바로 결제한다. 거래는 '고객 개시' 방식의 푸시 결제로, 상인에게 개인정보가 공유되지 않기에 더 안전한 것으로 여겨진다.

이 사양은 미래도 준비했다. 동일한 코드가 은행 계좌 + IFSC, UPI, Aadhaar 식별자를 담을 수 있도록 추가 필드를 예약해 두었다. 도입은 UPI 붐에 뒤처졌기에, 2018년 3월 NPCI는 2018년 4월 16일까지 모든 UPI 앱에 BharatQR 스캔을 의무화했고, 이로써 개방형 표준을 국내에서 가장 빠르게 성장하는 결제 망에 연결했다. 한편 Paytm은 650개 구역에 걸쳐 1천만 상인에게 자사 독점 QR을 밀어붙이기 위해 600 crore루피를 투입하겠다고 약속하며 응답했다.

경쟁 네트워크들이 하나의 QR 스티커를 공유한다.

QR 스티커는 POS 단말기를 대체하여 수용 비용을 거의 0에 가깝게 떨어뜨린다 — 가장 작은 가게도 하드웨어 없이 전자 결제를 받을 수 있다.

계산대마다 하나의 코드는 스티커 벽을 없앤다. 모든 은행 앱이 같은 QR을 읽기에 소비자는 가게가 어느 네트워크를 받는지 결코 물을 필요가 없다.

푸시 결제는 개시를 고객에게 옮기므로 카드 데이터가 상인에게 닿지 않는다 — 규정 준수가 아닌 구조에 의한 보안.

자금은 폐쇄형 지갑이 아닌 상인의 은행 계좌로 들어가므로, 이 표준은 지갑 QR이 기반으로 삼았던 종속성을 약화시킨다.

경쟁자들은 카드와 그 위의 서비스에서 여전히 경쟁하면서 인터페이스를 표준화했다 — 전체 시장을 확장하는 전형적인 경쟁 전 협력이다.

모든 공급자의 독점적 지름길이 사용자에게 편을 선택하도록 강요할 때, 경쟁자들은 인터페이스를 표준화하고 그 위에서 경쟁할 수 있다. 상호운용성은 업계 전체가 나누는 파이를 키운다.

UPI의 성장은 BharatQR의 초기 견인력을 왜소하게 만들었다 — Entrackr는 2018년 3월에 이 코드가 UPI에 맞서 '진전을 이루지 못하고 있다'고 언급했다 — 그래서 NPCI는 두 세계를 강제로 결합시켰다. 2018년 4월 16일부터 모든 UPI 앱은 BharatQR 코드를 스캔해야 했고, 그렇지 않으면 거래가 거절될 수 있었다. 당시 67개 은행이 UPI에서 운영 중이었고, 기반 사용이 카드 망에서 UPI로 옮겨가는 와중에도 계산대당 하나의 QR이라는 비전은 살아남았으며, 지갑은 의무 KYC와 은행 계좌 직접 QR 결제로 이중 압박을 받았다.