BharatQR 让相互竞争的卡组织为小商户共用同一个二维码

到2017年，印度流通的借记卡已超过3.3亿张，但一台POS终端要花钱，而大多数小商户永远不会花这笔钱，因此银行卡受理止步于终端所在之处。二维码把这项成本压缩成一张打印贴纸——却又立刻以新的形式重现了问题：Visa的mVisa、Mastercard自己的码和Paytm的钱包二维码各自只能与自身互通。“如果每家都有自己的解决方案，市场就会有些混乱，商户不得不把各个不同服务的二维码都贴出来，”Mastercard印度负责人Porush Singh在发布会上说。

2017年2月20日，印度储备银行副行长R. Gandhi发布了BharatQR——全球首个可互操作的二维码受理方案，由NPCI、Visa和Mastercard联合开发，美国运通也采用了该标准。上线首日有十家银行作为发卡行、十四家作为收单行准备就绪。客户用任何银行App扫描同一个二维码，即可通过RuPay、Visa或Mastercard通道直接从其账户付款；交易是“客户发起”的推送付款，因不向商户共享任何个人信息而被认为更安全。

该规范也为未来做了铺垫：它预留了额外字段，使同一个码可以承载银行账户+IFSC、UPI和Aadhaar标识。采用进度落后于UPI的爆发，因此2018年3月，NPCI规定所有UPI App必须在2018年4月16日前支持扫描BharatQR——把这个开放标准接入该国增长最快的支付通道，而Paytm的回应是承诺投入60亿卢比，将其专有二维码推广到650个地区的1000万商户。

相互竞争的网络共用一张二维码贴纸。

二维码贴纸取代POS终端，把受理成本压到近乎为零——最小的店铺也能无需硬件受理电子支付。

每个柜台一个码消除了“贴纸墙”：消费者无需询问店铺受理哪个网络，因为每个银行App读取的都是同一个二维码。

推送付款把发起权交给客户，因此卡数据从不经过商户——这是靠架构而非靠合规实现的安全。

资金进入商户的银行账户，而非封闭钱包，因此该标准削弱了钱包二维码所赖以建立的锁定效应。

竞争对手把接口标准化，同时仍在其上层的卡和服务上竞争——这是扩大整个市场的典型竞合前合作。

当每个厂商的专有捷径都迫使用户选边站时，竞争对手可以标准化接口并在其上竞争。互操作性把整个行业共享的蛋糕做大。

UPI的增长使BharatQR的早期进展相形见绌——Entrackr在2018年3月指出，该码相对UPI“一直未能取得进展”——于是NPCI把两个世界强行合到一起：从2018年4月16日起，每个UPI App都必须能扫描BharatQR码，否则交易将被拒绝。当时有67家银行在UPI上线，即便底层使用从卡通道转向UPI，“每柜台一码”的愿景依然存续，而钱包则面临强制KYC和直连银行账户二维码支付的双重挤压。