BharatQR fez redes de cartões rivais compartilharem um único QR code para pequenos comerciantes

Em 2017, a Índia tinha mais de 330 milhões de cartões de débito em circulação, mas um terminal POS custava dinheiro que a maioria dos pequenos comerciantes jamais gastaria, então a aceitação de cartões parava onde os terminais paravam. Os QR codes reduziram esse custo a um adesivo impresso — e logo recriaram o problema sob nova forma: o mVisa da Visa, o código próprio da Mastercard e o QR de carteira do Paytm funcionavam cada um apenas consigo mesmo. "Se cada um tivesse sua própria solução, haveria alguma confusão no mercado, com os comerciantes tendo de afixar QR codes de cada serviço diferente", disse Porush Singh, chefe da Mastercard na Índia, no lançamento.

Em 20 de fevereiro de 2017, o vice-governador do Reserve Bank, R. Gandhi, lançou o BharatQR — a primeira solução interoperável de aceitação por QR do mundo, desenvolvida conjuntamente pela NPCI, pela Visa e pela Mastercard, com a American Express adotando o padrão. Dez bancos estavam prontos como emissores e catorze como adquirentes no primeiro dia. Os clientes escaneiam um único QR a partir de qualquer aplicativo de banco e pagam diretamente de sua conta pelas redes RuPay, Visa ou Mastercard; as transações são pagamentos push "iniciados pelo cliente", considerados mais seguros porque nenhuma informação pessoal é compartilhada com o comerciante.

A especificação também preparou o futuro: reservou campos adicionais para que o mesmo código pudesse carregar conta bancária + IFSC, UPI e identificadores Aadhaar. A adoção ficou atrás do boom do UPI, então em março de 2018 a NPCI tornou obrigatória a leitura de BharatQR para todo aplicativo UPI até 16 de abril de 2018 — conectando o padrão aberto às redes de pagamento de crescimento mais rápido do país, enquanto o Paytm respondeu prometendo 600 crore de rúpias para impulsionar seu próprio QR proprietário a 10 milhões de comerciantes em 650 distritos.

Redes rivais compartilham um único adesivo de QR.

Um adesivo de QR substitui um terminal POS, reduzindo o custo de aceitação a quase zero — a menor loja pode aceitar pagamentos eletrônicos sem hardware.

Um código por balcão elimina a parede de adesivos: os consumidores nunca precisam perguntar qual rede a loja aceita, porque todo aplicativo de banco lê o mesmo QR.

Os pagamentos push transferem a iniciação para o cliente, de modo que os dados do cartão nunca tocam o comerciante — segurança por arquitetura, não por conformidade.

Os fundos chegam à conta bancária do comerciante, não a uma carteira fechada, então o padrão mina o aprisionamento sobre o qual os QRs de carteira foram construídos.

Os rivais padronizaram a interface enquanto ainda competiam em cartões e serviços acima dela — cooperação pré-competitiva clássica que expande todo o mercado.

Quando o atalho proprietário de cada fornecedor obriga os usuários a escolher lados, os rivais podem padronizar a interface e competir sobre ela. A interoperabilidade aumenta o bolo que todo o setor compartilha.

O crescimento do UPI ofuscou a tração inicial do BharatQR — a Entrackr observou em março de 2018 que o código "não vinha ganhando terreno" frente ao UPI — então a NPCI forçou os dois mundos a se juntarem: a partir de 16 de abril de 2018, todo aplicativo UPI foi obrigado a ler códigos BharatQR, sob pena de ter transações recusadas. Com 67 bancos ativos no UPI na época, a visão de um QR por balcão sobreviveu mesmo com o uso subjacente migrando das redes de cartão para o UPI, e as carteiras enfrentaram uma dupla pressão do KYC obrigatório e dos pagamentos por QR direto para a conta bancária.