RBI가 카드 자동결제를 금지했을 때 NPCI의 UPI AutoPay가 정기결제를 구했다

수년간 인도의 구독료, 보험료, 뮤추얼펀드 SIP는 카드 상시지시(standing instruction)로 운영됐다. 정해진 일정에 따라 조용히 자동결제되는 방식이었다. 2021년 10월 1일부터 인도준비은행(Reserve Bank of India)의 추가인증요소(AFA) 규정이 이를 끝냈다. 정기 카드 결제에는 새로 확인을 받아야 했고, 소액이라도 AFA를 적용한 일회성 등록이 필요했다. '설정하고 잊어버리기'의 편리함이 하룻밤 사이에 무너졌다.

NPCI의 답은 UPI AutoPay였다. 2020년 7월부터 구축해온 UPI 기반의 전자위임 시스템이다. 고객은 아무 UPI 앱이나 열어 위임(Mandate) 섹션으로 가서 가맹점, 결제 주기, 출금일을 고르고 UPI PIN으로 한 번 인증하면 된다. 이후 출금은 5,000루피까지 자동으로 처리되며, 위임은 앱에서 일시정지, 변경, 취소할 수 있다.

UPI AutoPay는 카드 자격증명 대신 UPI의 신원과 PIN을 재사용했기 때문에 한 번의 확인 단계로 새로운 AFA 요건을 충족했다. 2021년 10월까지 Axis, HDFC, ICICI, Paytm Payments Bank 등 은행들이 서비스를 시작했고, OTT 플랫폼인 Netflix, Disney+ Hotstar, Gaana가 이를 받아들였으며, Amazon Prime, SonyLIV, Zee5도 합류를 준비하고 있었다.

설계는 실제 지출 방식을 의도적으로 반영했다. 위임은 일회성, 매일, 매주, 격주, 매월, 격월, 분기, 반기, 매년 간격으로 설정할 수 있었다. 카드가 이제 몇 달마다 재승인을 요구하던 상황에서 UPI AutoPay는 계속 작동했고, 인도 구독 경제의 자연스러운 채널이 됐다.

정기 결제를 일회성 PIN 전자위임으로 전환했다

UPI의 기존 기반과 PIN을 재사용해 고객에게 새로운 온보딩 부담이 전혀 없었다.

일회성 동의가 거래별 확인을 대체해 정기 결제가 자동으로 유지됐다.

위임이 앱에서 확인되고 취소될 수 있어, 카드 상시지시에 없던 통제권을 사용자에게 줬다.

5,000루피 기준액은 대부분의 소비자 구독을 포괄하면서 더 큰 결제는 PIN 인증 뒤에 두었다.

규제 당국이 기존 결제 습관을 깨뜨릴 때, 승자는 기존 기반을 재사용하고 추가 확인을 한 번만 요구하는 대안이다. 편리함이 자격증명을 이긴다.

UPI AutoPay는 인도 정기결제 스택의 표준 계층이 됐다. OTT 구독, 뮤추얼펀드 SIP, 보험료, 공과금이 전자위임으로 옮겨갔고, 2021년 말까지 Axis부터 Zee5까지 은행과 플랫폼이 서비스를 시작하거나 온보딩 중이었다. 개방형 기반 위의 일회성 동의라는 이 모델은 포용적 네트워크가 가격이 아니라 편리함으로 카드 네트워크와 경쟁해 이길 수 있음을 보여줬고, 다른 시장의 정기결제 설계에 참조점이 됐다.