銀行がスコアリングしない人々に家具をレンタルしたRent-A-Center

家具や家電は、まさに従来の金融が排除してきた顧客、すなわち裁判所を通じて貸し手が現実的に回収できない薄い信用履歴または皆無の顧客にとって、高額な買い物である。質屋と信用販売の世界は、担保か拒絶かのどちらかしか提供しておらず、どちらも、今すぐ冷蔵庫が必要で毎週現金で支払う世帯には合わない。

Rent-A-Centerのレンタル購入契約はローンを逆転させる。顧客は商品をレンタルし、週払いまたは月払いを前払いし、7〜30か月（商品の種類による）の継続更新または早期購入オプションによって所有権を得る。信用調査は一切なく、居住地、収入、身元保証人の確認のみである。

いつでも返却できる条項が信用モデルの核である。顧客は違約金なしで契約を終了でき、店舗は単に商品を引き取るだけなので、「債務不履行」は自己治癒的な自主回収となる。回収業者も裁判所も不要で、損失は清掃と再レンタルの手間を超えない。前払い（店舗、キオスク、オンライン、電話）であるため、支払いが止まった日にはサービスも止まり、収益は貸倒れの可能性がある売掛金ではなく、受け取ったレンタル料として認識される。

貸付をレンタルに置き換えた。いつでも返却可能という仕組みは債務不履行を自己治癒的な自主回収に変え、前払いによって金銭を貸し倒れることがなくなる。

いつでも返却可能という仕組みは、債務不履行を任意の自主回収に変え、裁判所や回収業者を回避する。

前払いにより、店舗は金銭を貸し倒れることがなく、ソファの将来の使用権だけを持つ。

所有期間全体にわたる高いレンタル料は、早期返却による損失を価格に織り込み、与信審査を置き換える。

毎週の現金支払いは、銀行口座を持たない顧客の収入の得方に合致し、モデルを利用しやすくしている。

債務不履行を回収できない場合には、義務ではなくアクセスを売る。前払い、所有権を獲得できるオプションとして、契約終了を商品の返却として扱う。

信用調査なし、いつでも違約金なしの返却がモデルの柱であり、前払いで徴収される支払いが主要な収益源である。リース・トゥ・オウンは、銀行口座を持たない人々の高額消費のための持続的な全国チャネルとなり、いつでも返却可能という構造は、審査ではなく契約設計による信用リスク管理として研究されている。