Los hogares de bajos ingresos en las remotas zonas rurales de las Tierras Altas de Escocia querían tener una vivienda en propiedad, pero el requisito hipotecario estándar —un depósito en efectivo— era precisamente lo que alguien que pagaba un alquiler de mercado nunca podía acumular. El alquiler consumía los ingresos que de otro modo se destinarían al ahorro, de modo que «trabajar más y ahorrar para un depósito» no era un camino realista para personas que ya gastaban la mayor parte de sus ingresos solo para mantener un techo sobre sus cabezas en un mercado de vivienda rural caro.
La respuesta obvia a un problema de acceso a la vivienda es construir más viviendas asequibles para comprar directamente, u ofrecer una hipoteca subsidiada sin más —pero ninguna de las dos abordaba el vínculo estructural subyacente: incluso una vivienda más barata seguía exigiendo un depósito, y una familia que pagaba alquiler no tenía ningún mecanismo para acumular uno. Cualquier solución que no resolviera específicamente el problema del depósito dejaba a esas mismas personas excluidas de la propiedad, por muy asequible que llegara a ser la vivienda de base.
Convirtió el alquiler en el depósito: una parte de cada pago por debajo del precio de mercado se acumulaba como reembolso, que se devolvía en el momento de la compra, con el precio fijado al inicio.
El alquiler ya consume ingresos, por lo que el ahorro tradicional es imposible; usar el alquiler como mecanismo de ahorro elimina la necesidad de dinero adicional.
La suma de reembolso se genera a partir de los pagos que los inquilinos ya realizan, por lo que funciona sin requerir un aumento de ingresos ni cambios en el gasto.
Fijar el precio de compra al inicio protege el depósito acumulado de verse erosionado por la subida de los precios de mercado.
El operador del programa absorbe el coste del alquiler por debajo del precio de mercado, financiado con inversión pública, lo que hace sostenible el modelo.
Convertir un pago recurrente existente en el capital que exige un requisito de acceso, en lugar de pedir a las personas que ahorren más por encima de él.
El programa Rent to Buy fue finalista en los World Habitat Awards 2015-16, y el Trust siguió adelante hasta marcar su vivienda número 50 completada del programa Rent to Buy en los años posteriores, lo que indica que el modelo siguió funcionando como un programa continuo y no como un piloto puntual. Los inquilinos que completan el período de cinco años y optan por comprar reciben una devolución en efectivo del tamaño de un depósito específicamente porque pagaron alquiler, no porque encontraran otra forma de ahorrar por encima de él.
CONSULTA LAS PRUEBAS
Las fuentes
- Highland Housing Boost Community Land Scotland · communitylandscotland.org.uk
- World Habitat Awards 2015-16 – finalists announced World Habitat · world-habitat.org