Highlands Small Communities Housing Trust verwandelte Miete in eine Anzahlung

Haushalte mit niedrigem Einkommen im abgelegenen ländlichen Hochland Schottlands wollten ein Eigenheim besitzen, doch die übliche Hypothekenvoraussetzung – eine Baranzahlung – war genau das, was jemand, der Marktmiete zahlte, niemals ansparen konnte. Das Mieten verbrauchte das Einkommen, das sonst für Ersparnisse hätte verwendet werden können, sodass „mehr arbeiten und für eine Anzahlung sparen“ für Menschen, die bereits den Großteil ihres Einkommens allein dafür ausgaben, ein Dach über dem Kopf in einem teuren ländlichen Wohnungsmarkt zu behalten, kein realistischer Weg war.

Die naheliegende Antwort auf ein Problem des Zugangs zu Wohnraum ist, mehr bezahlbare Eigenheime direkt zum Kauf zu bauen oder eine unkomplizierte subventionierte Hypothek anzubieten – doch keines von beiden löste die zugrunde liegende strukturelle Zwangslage: Selbst ein günstigeres Haus erforderte noch eine Anzahlung, und eine Familie, die Miete zahlte, hatte keinen Mechanismus, um eine solche anzusammeln. Jede Lösung, die nicht gezielt das Anzahlungsproblem löste, ließ dieselben Menschen vom Eigentum ausgeschlossen, egal wie bezahlbar das zugrunde liegende Haus wurde.

Die Miete wurde in die Anzahlung verwandelt: Ein Teil jeder unter dem Marktniveau liegenden Zahlung sammelte sich als Cashback an und wurde beim Kauf zurückgezahlt, wobei der Preis zu Beginn festgelegt wurde.

Miete verbraucht bereits Einkommen, daher ist herkömmliches Sparen unmöglich; die Nutzung der Miete als Sparmechanismus beseitigt die Notwendigkeit zusätzlichen Geldes.

Der Cashback-Betrag entsteht aus Zahlungen, die Mieter ohnehin leisten, sodass er ohne Einkommenswachstum oder Änderungen des Ausgabeverhaltens funktioniert.

Die Festlegung des Kaufpreises zu Beginn schützt die angesammelte Anzahlung davor, durch steigende Marktpreise aufgezehrt zu werden.

Der Betreiber des Programms trägt die Kosten der unter dem Marktniveau liegenden Miete, finanziert durch staatliche Investitionen, was das Modell nachhaltig macht.

Eine bestehende wiederkehrende Zahlung in das Kapital umwandeln, das eine Zugangsvoraussetzung verlangt, statt von Menschen zu verlangen, zusätzlich dazu noch extra zu sparen.

Das Programm „Rent to Buy“ war Finalist bei den World Habitat Awards 2015-16, und der Trust konnte in den folgenden Jahren sein 50. fertiggestelltes Rent-to-Buy-Haus feiern, was darauf hindeutet, dass das Modell als laufendes Programm und nicht als einmaliges Pilotprojekt weiterbetrieben wurde. Mieter, die den Fünfjahreszeitraum abschließen und sich für einen Kauf entscheiden, erhalten eine Rückzahlung in Höhe einer Anzahlung gerade deshalb, weil sie Miete gezahlt haben, und nicht, weil sie einen separaten Weg gefunden haben, zusätzlich dazu zu sparen.