Chime entregó a los trabajadores salarios que ya habían ganado en lugar de prestarles dinero

Un salario se devenga de forma continua, pero solo se libera en el día de pago fijo; para la mayoría de los trabajadores por horas, cada una o dos semanas. En el intervalo entre el devengo y la liberación, a los trabajadores que se quedan cortos se les vende crédito a corto plazo al peor precio del mercado: anticipos de estilo pagadero promovidos por el empleador y comisiones por sobregiro bancario que pueden llegar a 35 dólares por incidente y acumularse a diario.

La respuesta estándar del sector financiero a un trabajador con poca liquidez es más crédito: protección contra sobregiros, préstamos pagaderos, anticipos a plazos a corto plazo, adelantos de efectivo con tarjetas de crédito. Cada una de esas opciones pone precio al puente, da por supuesto que el trabajador necesita pedir prestado y asume el riesgo de una nueva deuda. Nadie en la corriente principal vendía a los trabajadores acceso a su propio salario acumulado; el activo era invisible incluso para los trabajadores que lo poseían, porque la unidad de pago (el monto global quincenal) ocultaba el hecho de que cada día de trabajo generaba su propia porción de dinero liberable.

Chime liberó los salarios a medida que se devengaban, permitiendo a los trabajadores acceder a su propio salario en cualquier momento y eliminando la necesidad de un crédito costoso.

Los salarios se devengan a diario, pero se liberan cada dos semanas, lo que crea una insuficiencia recurrente que los trabajadores cubren con crédito costoso.

Los datos de transacciones de Chime mostraron que la demanda era de sincronización, no de crédito: el dinero ya existía en el libro mayor del empleador.

Al liberar porciones a medida que se devengaban, Chime eliminó la necesidad de pedir prestado, de modo que el propio salario del trabajador cubre la brecha.

La comisión instantánea de 2 dólares y un mayor compromiso generan ingresos sin intereses, mientras que los datos de la nómina mejoran las decisiones de préstamo.

Cuando una brecha de sincronización empuja a los clientes hacia un crédito costoso, libere el activo que ya poseen a demanda en lugar de poner precio al puente como un préstamo.

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