UPI-ATM 让任何一台 ATM 都变成面向任意银行客户的无卡 UPI 柜台

2023 年 9 月 5 日，在孟买举行的全球金融科技节（Global Fintech Fest）上，日立支付服务（Hitachi Payment Services）推出了印度首台 UPI ATM，这是一台与印度国家支付公司（National Payments Corporation of India）合作打造的白标机器，并在印度储备银行（RBI）行长 Shaktikanta Das 和 NPCI 负责人 Dilip Asbe 面前进行了展示。日立 Money Spot UPI ATM 的不同之处只有一点：它使用 UPI 语言，而不是要求插入银行卡。

整个流程借用了商户柜台的体验：从屏幕上显示的面额中选择金额，用任意 UPI 应用扫描出现的二维码，再用 UPI 密码确认。由于它走的是 UPI 交换网络，任何银行的客户使用任何 UPI 应用都能取款，而那张可能被侧录、被克隆或干脆被遗忘的银行卡，则完全从交易中消失了。

这一构想随后在每一届全球金融科技节上不断扩展。2024 年，印度储备银行副行长发布了 UPI 互操作现金存款功能，这是它的镜像版本：在任意现金存款机上实现无卡存款。2026 年，NPCI 展示了开源 Android ATM，可当场发行个性化 RuPay 卡或生成商户 UPI 二维码，包括日立、Perto 和 Vortex 在内的九家银行和制造商正在探索部署。

ATM 不过是另一个 UPI 二维码

银行卡是最薄弱的环节：在读卡器上可被克隆，且绑定单一银行；而 UPI 凭证存放在手机中，由密码保护。

互操作性默认实现：一台白标机器服务所有银行，因此没有银行需要购买或贴牌自己的硬件。

二维码流程复用了商户支付的肌肉记忆，因此任何 UPI 应用用户都无需在机器前接受培训。

在 UPI 优先的经济体中，ATM 曾是利用率不足的存量资产；给它们一张 UPI 面孔，就能在分行关闭的地方维持现金获取渠道。

让旧硬件使用新轨道，而不是在旧轨道上加固安全。一台使用 UPI 的 ATM 服务所有银行的客户——开放轨道让单一用途的机器变得可通用。

UPI 无卡取款和存款如今在无卡情况下为现金循环的两端提供了支撑。在 2026 年全球金融科技节上，NPCI 更进一步，推出了开源 Android ATM，将其定位为即时发卡和商户二维码网点——ATM 被重新定义为银行服务接入终端，而非取款机——印度国家银行、巴罗达银行、联合银行、旁遮普国家银行等九家银行正与 ATM 制造商日立支付服务、Perto India 和 Vortex Engineering 一同评估该方案。