Agricultores de algodão do Mali reduzem falsos negativos do seguro usando dados do comprador

O seguro indexado paga automaticamente quando um índice regional de produtividade ou climático cruza um limiar de colheita ruim, evitando o custo e o risco de fraude de verificar a perda de cada agricultor individualmente. Mas um índice regional grosseiro pode permanecer próximo do normal mesmo enquanto a produtividade de uma aldeia específica despenca, de modo que o agricultor que de fato sofreu uma perda não recebe pagamento algum — uma falha por falso negativo conhecida como risco de base, e a maior razão isolada pela qual o seguro indexado tem dificuldade de atrair compradores, apesar de anos de entusiasmo de agências de desenvolvimento por ele.

A correção padrão — reduzir o índice ao nível da aldeia, o que os próprios líderes propuseram — reintroduz o problema que o seguro indexado existe para evitar: uma cooperativa de aldeia de 20 a 30 famílias estreitamente conectadas poderia plausivelmente conluiar-se para subdeclarar a produtividade ou deliberadamente manejar mal a lavoura a fim de acionar um pagamento, um risco moral que nenhuma seguradora aceitaria nessa escala.

Usou os registros de produtividade por aldeia já existentes do comprador como gatilho, com o índice de zona como verificação de conluio, reduzindo os falsos negativos de 45% para 7% sem custo adicional.

O gatilho em nível de aldeia capta perdas locais que uma média de zona dilui.

A verificação de auditoria em nível de zona bloqueia o conluio porque poucas famílias não conseguem mover uma média de dez aldeias.

Ambos os pontos de dados já existiam nos registros do comprador, então a correção não custou nada extra.

Menos falsos negativos geraram confiança, elevando a adesão para 30% contra 5% em um piloto comparável.

Antes de pagar por novos dados para reduzir o erro, verifique se já existe um sinal de granularidade mais fina em seus registros; combine-o com o sinal grosseiro para captar os casos que o grosseiro deixa passar.

O desenho de dois índices reduziu a probabilidade de falso negativo — a chance de uma aldeia que sofre perdas reais não receber pagamento — de 45% sob o contrato ZPA convencional de escala única para apenas 7%, com a mesma taxa de prêmio.