英国竞争与市场管理局要求九大银行构建竞争对手使用的API

英国竞争与市场管理局调查了零售银行市场，发现现有银行对客户自身交易级数据的独家控制是一个核心结构性障碍：拥有更好产品创意的金融科技挑战者根本无法构建竞争性服务，因为他们无法查看客户的消费历史或从客户现有账户发起支付，除非银行合作，而银行没有商业动机自愿向竞争对手提供这种访问权限。

2016年8月，竞争与市场管理局没有采取传统反垄断补救措施（如罚款或强制拆分），而是发布命令，针对市场份额最高的九家英国银行——巴克莱、汇丰、劳埃德、NatWest（苏格兰皇家银行）、桑坦德、Nationwide、爱尔兰银行、爱尔兰联合银行和丹麦银行——它们合计持有英国超过90%的消费者和小企业账户。

竞争与市场管理局的补救措施要求CMA9银行自行设计、构建并资助一个通用、标准化的开放API——不仅原则上允许第三方访问，还要构建和维护实际技术基础设施，让持牌金融科技竞争对手能读取账户数据并直接发起支付。这些银行共同资助了开放银行实施实体（OBIE），一个专门的非营利组织，负责编写共享技术规范、运行一致性测试以及管理授权第三方目录。而不是监管机构自行构建。

命令现有银行构建并资助共享API

罚款惩罚过去行为，但未消除结构性障碍。

拆分缓慢、成本高且法律争议大。

命令现有银行构建基础设施直接拆除其数据优势。

现有银行具备技术能力构建银行级标准。

监管牙齿确保合规，尽管现有银行可能只做最低限度。

当主导企业的优势在于对资源的独家访问时，强迫其自身构建并资助共享访问机制。

到2018年1月，CMA9银行推出了标准化开放API；开放银行产品现服务于超过650万英国用户。英国开放银行成为全球监管机构强制金融数据可移植性的参照模式，直接影响了欧盟PSD2指令以及澳大利亚、巴西等市场的开放银行制度，而OBIE的继任机构继续监督标准，用户已增长至数千万。