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巴西央行打造Pix：免费7x24小时支付轨道，压低了银行卡费率
巴西央行于2020年推出Pix——即时、对个人免费、支持密钥和二维码的转账系统——迫使巴西集中度高的银行加入一条低成本轨道。
巴西中央银行
解法
巴西前五大银行持有约80%的资产和存款，资金转移要么承担银行卡手续费，要么忍受缓慢的转账。2020年2月，央行宣布推出Pix——支持密钥和二维码的即时支付——并承诺11月上线。
设计上强制参与：活跃账户超过50万的机构（约30家，覆盖90%以上的交易账户）必须提供Pix，商业银行必须直接加入SPI结算基础设施。个人使用完全免费。
上线当天，即2020年11月16日，已有3000万个人和180万企业注册了7200万个密钥，750家公司签约接受Pix；优步开始使用Pix服务无银行账户的司机。
生效的原因
- 强制现有大行接入，保证了一上线就有足够的使用规模。
- 对个人免费，消除了使用银行卡的理由。
- 密钥和二维码让注册像发短信一样简单。
- 央行拥有的支付轨道避免了私人平台的‘过路费’。
取得的成效让支付轨道免费，并强制大银行接入聪明
可借鉴之处
公共基础设施可以约束私人收费道路：建好平台，强制采用，定价为零，让竞争去吞食旧的垄断利润。
后续进展
Pix迅速成为巴西默认的小额支付方式：银行失去了银行卡手续费收入，商户获得了免费选择，央行还添加了返现、自动扣款等功能。分析师预计到2030年，Pix将约占电子支付总量的五分之一。
资料来源
- Discurso do Diretor de Organização do Sistema Financeiro (Pix launch speech)
- Brazil Launches 'Pix' Instant Payments System
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