案例库 · 财务与会计 · 财务决策 · 2006–2007
FDIC将存款保险费率与银行风险挂钩，结束免费搭车
2006年改革后，安全银行每100美元存款支付5至7美分，风险较高的银行支付更多，银行不再互相补贴风险。
联邦存款保险公司 · 美国投保银行
那一手
多年以来，存款保险基金资本充足，大多数银行免费享受保险，旧的风险表也过于粗略。2006年的存款保险改革授权FDIC收取基于风险的保费。
FDIC根据监管评级、财务比率以及大型机构的长期债务评级评估每家银行的风险。资本充足、经营良好的银行每100美元存款支付5至7美分；风险较高的机构支付更多。
主席希拉·拜尔表示，按风险区分能够改善风险管理的激励，减少安全银行对风险银行的补贴。新费率从2007年6月的账单开始生效，约40%的机构按最低费率起步。
为什么管用
- 基于风险的费率让银行看到自身风险行为的成本。
- 监管评级已经过审计，定价使用可信数据。
- 差异化消除了安全银行向风险银行的交叉补贴。
- 准备金目标使系统具有逆周期性：好年景积累资金。
值了多少按风险评分定价保费聪明
可以搬走什么
当保费与投保人的自身风险挂钩时，保险运行得更好：按公司定价外部性改善激励，阻止安全方默默为鲁莽方买单。
后来呢
基于风险的定价成为美国存款保险的永久特征，并在2008年危机后进一步完善，大型银行需缴纳额外评估费。现在，这是为任何政府担保按被担保方风险定价的标准论据。
资料来源
- FDIC Approves New Risk-Based Premiums for Deposit Insurance
- Remarks before the California Bank Presidents Seminar (Deposit Insurance Reform)
发现哪里写错了？告诉我们。