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印度让指纹在街角商店取现金
AePS让身体成为银行卡，让当地商店成为ATM：到2025年5月，指纹取现每月交易量达1.05亿笔。
NPCI
解法
Aadhaar为数亿印度人开设了银行账户，但分行和ATM仍留在城市。一个刚开户的村民常常面临这样的情况：银行卡从未收到、PIN码看不懂、附近几公里内没有分行——所以账户一直是空的。
AePS去掉了银行卡和分行：在任何银行通讯员的microATM上，客户输入Aadhaar号码并通过指纹或OTP验证。NPCI将交易路由到客户自己的银行，所以一家商店的设备可以为所有银行的客户服务——取现、存款、转账、查询余额。
这种设计之所以有效，是因为它复用了现存的基础：每个公民都持有的生物识别信息，以及村庄里已经受到信任的店主。仅2023年，AePS就覆盖超过3.7亿用户；到2025年5月，单月处理1.05亿笔交易，金额达2870.3亿卢比。
代价则以欺诈形式显现——克隆指纹和未经授权的取款——这促使印度储备银行在2025年6月发布AePS指令，要求银行对每个终端运营商进行尽职调查。
生效的原因
- 身份验证使用公民已经拥有的Aadhaar生物识别信息——无需发放、丢失或记忆。
- 互操作性意味着任何银行通讯员都可以为任何银行的客户服务，农村覆盖面一夜之间倍增。
- 不需要智能手机、流量套餐或识字能力，这与基于应用的普惠金融不同。
- 印度储备银行2025年的尽职调查规则将该轨道视为系统性安排，证明了它的核心地位。
取得的成效把指纹当作银行卡，把杂货店当作ATM聪明
可借鉴之处
当凭证或渠道排斥人们时，就移除两者：用公民已有的身份验证，并通过已经存在的设施进行交易。
后续进展
AePS继续扩展：2025年5月交易量达1.05亿笔，金额2870.3亿卢比，同比增长16%。其规模也吸引了欺诈——克隆指纹和未经授权的取款——2025年6月，印度储备银行发布AePS指令，要求收单银行了解并监控每个终端运营商，并在终端闲置三个月后重新进行尽职调查。这个旨在无摩擦的轨道如今正因其移除的摩擦而受到监管。
资料来源
- Due Diligence in the Aadhaar-Enabled Payment Systems Ecosystem
- Unified Payments Interface (UPI) numbers hit all-time high in May, cross Rs. 25,00,000 crore (US$ 292.57 billion) for the first time
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