Tala从手机数据给肯尼亚‘无银行账户’人群打分，并测试自己的拒贷决定

Tala是一家金融科技放贷机构，通过借款人的手机行为——短信交易金额、在基站和城市间的移动轨迹，以及社交网络的规模和强度——来判断信用worthiness，而不是大多数肯尼亚人没有的银行记录。

从2018年开始，Tala随机批准了一些其自身评分模型原本会拒绝的申请，这是拒绝推断实验的一部分。在2018年4月至2022年1月期间抽取的2万多个申请样本中，约有5000个边缘借款人获得批准；平均贷款金额为36美元，期限约28天，费率约15%。

研究人员发现，与可比较的被拒申请人相比，随机获批的借款人手机钱包余额、收入、就业和社交网络状况更好。这项研究发表于2025年《会计评论》，表明在小型贷款能开启非正规经济机会的情况下，传统的信贷门槛可能过于保守。