案例库 · 财务与会计 · 财务决策 · 1997–2025
曼德希：印度首家由农村女性创办、为农村女性服务的银行，诞生于她们学会识字之后
因文盲被印度储备银行拒绝后，农村女性学会读写，重新申请，建起了一家零净不良贷款的合作社银行。
Mann Deshi Mahila Sahakari Bank
解法
在马哈拉施特拉邦干旱频发的曼恩区，农村女性每天赚点小钱，却被银行称为无银行可服务：没有抵押、不识字、没时间跑网点。银行不理她们，高利贷则收刮高息。当一名铁匠想凑钱买块塑料布应对雨季时，钱没地方放。
“我们为什么不自己开银行？”印度储备银行第一次拒绝了她们的牌照申请，因为发起人不识字——于是她们学读写，五个月后重新申请，1997年成立了曼德希妇女合作银行，印度首家由农村女性创办、为农村女性服务的银行。产品围绕成员实际的赚钱方式设计：上门代理每天收储蓄，指纹代替密码，现金信用账户匹配每周集市日。
这种设计用信任替代抵押。银行69名员工中，43名是外勤人员，了解借款人的生意；最高10万卢比的贷款无需抵押，只需两名个人担保人；现金信用定价为22%，低于印度储备银行上限。结果是零净不良贷款的贷款记录。
生效的原因
- 成员拥有银行，因此产品适应她们的限制，而非银行惯例。
- 上门每日收款匹配小额频繁的收入到账方式。
- 指纹身份和联保小组替代抵押和文化水平要求。
- 外勤人员定价使高触达农村贷款可持续，保持零净不良贷款。
取得的成效女性自己设计银行，因此符合她们的赚钱方式聪明
可借鉴之处
如果一个群体看起来无银行可服务，就让它设计产品：上门每日收款、指纹身份和集市日现金信用，将无抵押的农村女性变成了零净不良贷款的贷款书。
后续进展
截至2022财年，曼德希向17800名借款人发放了8亿卢比贷款——全部是女性——平均贷款4.68万卢比，存款13.6亿卢比；约40%的贷款给了街头小贩。2025年，印度储备银行批准其扩展到整个马哈拉施特拉邦，同时维持零净不良贷款记录。姊妹机构曼德希基金会运营16所巴士上的流动商学院，已覆盖马哈拉施特拉、古吉拉特和卡纳塔克邦的80万女性。
资料来源
- How Mann Deshi Bank, born out of audacity, makes rural women ‘bankable’
- Mann Deshi Mahila Bank: Efforts to blend financial strength with social impact continue
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