案例库 · 财务与会计 · 财务决策 · 2010–2012
ILRI通过卫星追踪干旱为肯尼亚牧民提供保险
卫星数据预测牲畜损失，保险基于指数赔付而非清点死牛——降低了25%到40%的干旱风险。
国际家畜研究所(ILRI)
解法
肯尼亚北部的牧民面临干旱导致牲畜死亡的问题，而缺乏保险是贫困的主要原因。由于保险公司需要在一片广阔偏远的牧场上逐一核实损失，保险市场实际上处于缺失状态。
ILRI设计了一种基于指数的牲畜保险（IBLI），其赔付触发条件是基于预测的区域平均牲畜死亡率指数。该指数是根据纵向的家庭牲畜死亡记录与遥感植被数据拟合得出的统计结果，因此卫星读数可以代替地面损失评估。
基于模拟的家庭层面绩效分析发现，IBLI消除了总牲畜死亡率风险的25%至40%。该论文还描述了合同定价和承保人的风险敞口，确定该产品可以在国际市场上进行再保险。
生效的原因
- 核实每个牧民损失是障碍，而指数完全消除了这一成本。
- 卫星植被数据可观测、及时且难以操纵。
- 在同一区域内基于同一触发条件对所有人赔付，使管理简单且信任度高。
- 可定价且可再保险的合同吸引了原本不存在的承保人。
取得的成效为卫星指数投保，而不是为牛投保神来之笔
可借鉴之处
如果单独核实损失成本过高，找可观测的替代指标并据此赔付——用个案精确度换取可定价和可再保险的产品。
后续进展
试点项目在肯尼亚北部与保险公司合作开展，证明了该合同可以定价并在国际上进行再保险。此后，基于指数的牲畜保险已在干旱易发的牧区推广。
资料来源
- Designing Index-Based Livestock Insurance for Managing Asset Risk in Northern Kenya
- Insuring Against Drought-Related Livestock Mortality: Piloting Index Based Livestock Insurance in Northern Kenya
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