#682 2011 · myAgro (Anushka Ratnayake) · Agricultural finance / international development
myAgro 用小商贩卖话费充值卡的方式卖种子，干脆就不需要贷款了
问题
小农需要一笔整钱买种子和化肥——而这恰恰是播前手里现金最少的时候；标准解法是贷款，可他们往往贷不到，也不想要
背景
马里的小农和大多数农村穷人一样，现金是零敲碎打进来的——集市上卖个好价钱、打几天零工、卖掉一头牲口——可种子和化肥要一次整买，价钱远超任何一次进账。小额信贷的标准答案是放贷：先借钱买农资，收割后再还。在肯尼亚与 One Acre Fund 共事时，Anushka Ratnayake 发现很多农民根本不想要贷款。他们不缺自律，也愿意提前打算；有人甚至提前几个月就想把钱先垫进去，嘴上的话像是在说借钱，实际说的却是另一回事——一个把零钱安全攒起来、直到攒够数的地方。
当时没有任何小额信贷机构、银行或政府项目提供按这种节奏设计的储蓄产品。普惠金融的工具箱几乎全靠信贷和正规储蓄账户，两样都要求农民从零开始去信任、去应付一家机构——而恰恰是这种信任，在这种贫困规模的人群里，一次整数的贷款或一个银行账户往往换不来。
换别人会怎么做
给小农一笔买农资的贷款，收割后还——这是普惠金融面对拿不出一整笔现金的人群时的标准反应。可这样一来就卡住了：许多农民要么贷不到，要么明确不想要债务，而且放贷照样要在一家陌生的金融机构里从头建立信任——这正是每天只靠 1.5 到 2 美元过活的人群最没余力承受、一旦出错代价最大的那道坎。
他们看到了什么
农民不缺存钱的自觉，缺的是一个正经去处，好把零星现金放进去直到攒成有用的数目；而他们手里最接近、也最信任的储蓄习惯，是隔三差五从熟识的小贩那里小额买预付费话费。洞察不在于发明一款储蓄产品，而在于认出：一套管用的储蓄习惯早就在，只不过叫了另一个名字，缺的只是一个让钱流去的新去处。
那一手
在卢旺达乡村从当地商贩手里买预付费话费卡时，Ratnayake 问出了成就 myAgro 的那个问题：种子能不能也这么卖？myAgro 搭了一套「先存后用」的订货系统，披着农民已经信任的购买习惯作外衣——本来就卖手机话费的小贩同时卖 1 到 25 美元的 myAgro 充值卡，农民每付一笔小钱，把卡上的码发短信报上去，就记到账上。不发贷款，不产生利息；账户攒够一笔农资订单的金额，myAgro 就按播种时节把种子和化肥送到。这套储蓄工具不需要新的信任、新的渠道、新的行为——只需要让农民每周都在做的那个购买动作，改去买一样新东西。
为什么管用
把储蓄机制挂到和话费由同一批本地小贩卖的充值卡上，农民就不用学新的交易、信任新的机构、改换交钱的方式和地点——整套产品的行为成本近乎为零，因为行为本来就在。又因为余额只有攒满了才会换成种子和化肥，这套产品同时拆掉了信贷和私下储蓄各自的两个毛病：不产生利息，慢存不会被罚；钱比放在家里的现金更难挪作他用，因为它已经指派人、锁定了，要拿去换一件具体的实物。结果就是：一个不需要银行、不需要信贷员、不需要新信任的储蓄账户——只把一条现存购买习惯的箭头，拨到一个新去处。
值了多少
2011年马里240户；2020年代初马里、塞内加尔、坦桑尼亚已达11.5万农户；自报收成增50–100%、收入增50%以上；2016年全球创新基金资助、2000名储蓄小组成员试点：人均存约10美元，1/16公顷收入由34涨至72美元；Ratnayake获2018年Skoll奖。
什么时候会失灵
这套模式靠的是已经存在一张受信任、铺得开的小额零售网点去做搭车——在一个没人通过小贩卖预付费话费或者等价小面额商品的市场上，就没有现成习惯可依附，储蓄产品得从零建起，掉了它最重要的那张牌。它也只在能围着某个已知、会按时回来的期限——比如播种季——去安排购买的场合管用；救不了不可捉摸、又紧急的开销（一场急病、一次意外的修理），那时候攒的钱还没补满，而它又不像贷款那样，能拿未来的收入先垫出来。
后来呢
全球创新基金自己的评估特别把功劳记在 myAgro 头上：此前的随机研究揭示出非洲储蓄小组的一个缺口——那些小组确实帮成员平摊了收入，却没有把储蓄变成生产性农资投入。myAgro 的贡献，是给一个既有的储蓄习惯一个能落地的去处，而不是从零去建新的金融基础设施。myAgro 此后立志覆盖 100 万农户，这套模式也被出资方当作范本：不用先费劲建立起对正规金融的信任，也能交出正规金融才有的结果。
资料来源
- [1]myAgro — Skoll Award for Social Entrepreneurship profileSkoll Foundation, 2018skoll.org
- [2]myAgro — Investment OverviewGlobal Innovation Fund, 2017globalinnovation.fund
- [3]Meet The Social Entrepreneur Building A Mobile Layaway Platform For Africa's Farmers (Willy Foote)Forbes (hosted on inkl), 2019inkl.com